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《2019全球数字银行四不像农用车报告》重磅来袭:中国互联网银行是如何逆袭全世界的?

《2019全球数字银行报告》重磅来袭:中国互联网银行是如何逆袭全世界的?

近日,21世纪经济研究院携手微众银行共同发布《决战数字之巅——2019全球数字银行报告》(下称“报告”),聚焦近年来全球银行业年轻但发展迅猛的新型数字银行发展情况。

报告认为,次贷危机之后,在全球经济低速增长、监管标准提高、合规要求趋严等多重压力下,银行业机构被迫告别了过去的低资本、高增长、高利润的黄金期,进入了高资本、低错配、低增长、低盈利的发展新阶段。

此外,银行业的市场竞争格局变得更加严峻。金融科技公司、大型科技企业、互联网金融平台等争相切入到银行传统的消费金融、支付、财富管理等业务市场,以更低的服务价格、更便捷友好的服务体验、更丰富和标准化的产品服务选择,在短短几年内赢得了大量客户。加之,互联网技术与智能设备的成熟与普及,用户入口四不像生肖图网站发生转变,触达银行客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。

在此背景下,近几年来,全球多个国家和地区陆续涌现出新型的数字银行形式。其盈利、业务模式、科技手段等多方面,均对传统银行业形成了具有一定颠覆性的创新推动作用。

报告系统对比了美国、欧洲、中国大陆、亚洲其他各地等的数字银行发展情况,探索数字银行的最佳发展路径,旨在为国内银行从业者提供切实可行的数字银行建设或银行数字化转型建议,并与行业一同探讨更加适宜中国数字银行发展的政策建议。

冉冉升起的数字银行

目前全球各地有很多关于新型银行的定义与案例,如数字银行、虚拟银行、网络银行、互联网银行和直销银行等,这些概念都与数字银行紧密相关,但业内尚无权威定义。

报告认为,数字银行区别于传统银行的关键在于,无论是否设立分行,其不再依赖于实体分行网络,而是以数字网络作为银行的核心,借助前沿技术为客户提供在线金融服务,服务趋向定制化和互动化,银行结构趋向扁平化。

微众银行与21世纪经济研究院认为,纵观全球数字银行发展情况,欧美的数字银行发展虽然起步较早,但更偏向于渠道从线下到线上的革新,对新型科技的运用较为缺乏。形成对比的是,亚太地区尤其是中国大陆(内地)近年来奋起直追,以政策先行,设置专门的牌照资质,积极布局数字银行。

中国大陆(内地)的数字银行目前有两大类市场参与者:一类是传统银行建立的直销银行,另一类则是民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。两者皆选择以互联网作为业务开展的渠道,同样倚重前沿技术满足监管需求、增加业务的多样性,为银行业注入了新鲜的血液。

报告数据显示,自2013年7月,民生银行率先成立了直销银行部以来,截至2018年底,国内直销银行已多达114家。但目前国内的绝大多数直销银行更偏向于银行APP,与理想的直销银行模式尚有一定差距。微众银行与21世纪经济研究院认为,未来直销银四不像动物必中一肖图行可考虑通过开放银行战略实现转型,将场景与金融服务相结合,使其真正成为传统商业银行为用户提供差异化服务的线上渠道。

从整个亚太地区来看,中国香港、中国台湾、韩国等国家和地区均在近年对纯互联网银行加大布局力度。近期颇受市场关注的是,香港金管局自2019年3月起集中批复了八家虚拟银行,其中有七家有内地互联网企业或金融公司的参与。报告研究团队认为,通过香港虚拟银行的背书,各机构将更有机会把金融版图扩展至亚太地区,形成区域联动,进而拿下多个国家的数字银行牌照。

如何拥抱开放银行

微众银行与21世纪经济研究院认为,战略层面的顶层设计与技术应用是发展数字银行的关键因素。首先需要找准自身的资源优势,精准定位用户客群,明确可持续发展的商业模式。

从具体案例看,互联网巨头腾讯于2014年底发起成立的微众银行,是国内第一家民营银行和互联网银行。其在微信和QQ生态中推出微粒贷,是一款从申请、开户到借款、还款,全部可在个人手机上完成的无抵押消费贷款产品。因用户不受时间和空间限制,操作简单便捷,并依托大量社交数据和流量,颠覆传统银行消费贷产品形态与模式。

电商巨头阿里巴巴发起成立的网商银行,与微众定位有所不同,更多地聚焦于小微企业与农户,其核心产品“网商贷”,围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台,向卖家推出贷款等产品,满足卖家的融资需求。并于2017年6月,通过支付宝的收钱码平台,推出了“多收多贷”贷款服务,创新地将收钱码使用数据作为授信的依据之一,为更多线下小微经营者提供了贷款提额的机会。

两家银行通过面向长尾人群的资产业务(小额贷款)切入市场,且大力发展推进金融科技技术的研发,利用大数据及人工智能技术创新风控授信模式,并将金融与生活场景深度结合,为传统银行业务难以覆盖的人群提供了获得银行服务的机会,同时打破了以往用户必须步入银行网点或是打开银行APP才可享受银行服务的模式,真正通过互联网实现四不像神兽了银行业务模式的创新。

另一方面,技术是数字银行创新业务模式、优化成本结构的基础。

报告具体指出,数字银行应当重点关注前沿关键技术如新一代IT基础架构、大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别等技术,赋能传统金融产品服务,如借助大数据挖掘与深度强化学习算法,云计算和分布式处理架构构建新一代的金融核心基础设施,则有助于提升科技转化能力和经营效率,降低成本。由此,数字银行才可提供竞争力优于传统银行的产品服务,并持之以恒地践行普惠金融。

而通过业务模式的创新与成本的优化,两家银行均取得了优秀的业绩表现。报告数据显示,截至2018年12月31日 ,微众银行与网商银行在成立后的3-4年间,皆已扭亏为盈,净利润分别为24.7亿与6.58亿,进入稳中求进、持续探索的阶段。

对于未来进一步的发展方向,微众银行与21世纪经济研究院认为,全球银行业已先后进入拥抱开放银行的时代,数字银行以互联网渠道经营的模式恰好是开放银行最合适的践行者之一。数字银行应抓准开放银行的机遇,从用户的核心需求出发,将数字化的银行业务与生活场景相融合,打造开放平台;通过开源赋能合作伙伴,将自身能力开放创新;搭建分布式联盟,与生态伙伴跨机构开放协作。开放平台、开放创新、开放协作三者结合,真正做到让银行服务无处不在。

此外,对于数字银行金融监管,报告也提出市场希望,互联网银行在中国是金融科技领域最前沿的践行者之一,监管者若能优化监管框架,适当给予互联网银行一定的支持,将有助于中国的互联网银行保持国际领先的先发优势。

(编辑:马春园)

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